Assicurazione per Animali Domestici e Condizioni Preesistenti: Cosa è Coperto?
By Julia Wrenfield, Pet Wellness Researcher | ForPetsHealthcare.com
Cos'è una Condizione Preesistente nell'Assicurazione per Animali Domestici?
Una condizione preesistente è qualsiasi malattia, lesione o sintomo che il tuo animale domestico ha mostrato prima che la tua polizza assicurativa iniziasse — o durante qualsiasi periodo di attesa all'inizio della polizza. La definizione varia leggermente da assicuratore ad assicuratore, ma il principio fondamentale è coerente: se la condizione esisteva prima che la copertura iniziasse, l'assicuratore non la pagherà.
Questo vale anche se la condizione non è stata formalmente diagnosticata prima della data di inizio della tua polizza. Se il veterinario annota nella cartella clinica che il tuo cane zoppicava due mesi prima di stipulare l'assicurazione, una diagnosi successiva di displasia dell'anca legata a quella zoppia sarà probabilmente esclusa — anche se non avevi idea di cosa causasse la zoppia al momento.
Questo è il motivo per cui i tempi sono enormemente importanti quando si tratta di assicurazione per animali domestici. Assicurare un giovane animale domestico sano prima che si accumuli qualsiasi storia veterinaria ti dà la copertura più ampia possibile.
Tipi di Esclusioni per Condizioni Preesistenti
Non tutte le condizioni preesistenti vengono trattate allo stesso modo. Gli assicuratori in genere le dividono in due categorie:
Le esclusioni permanenti sono condizioni che l'assicuratore non coprirà mai, indipendentemente da quanto tempo passa o da quanto bene il cane si recupera. Le condizioni croniche come il diabete, l'epilessia, le allergie, la malattia cardiaca, e la maggior parte delle condizioni ortopediche (come la displasia dell'anca o la malattia del legamento crociato) sono quasi sempre permanentemente escluse una volta che sono apparse nella cartella veterinaria.
Le esclusioni temporanee si applicano alle condizioni che potrebbero potenzialmente essere rimosse dall'elenco delle esclusioni dopo un periodo specifico — in genere 12–24 mesi — se il cane non mostra sintomi e non richiede alcun trattamento durante quel periodo. Alcune condizioni minori, come un'infezione all'orecchio risolta o un disturbo digestivo occasionale, potrebbero qualificarsi per la rimozione dopo un periodo pulito.
La distinzione è importante se stai cambiando assicuratore o stipulando una nuova polizza su un animale domestico più anziano. Chiedi sempre se le esclusioni possono essere riviste nel tempo, e ottieni la risposta per iscritto.
Cosa Conta come "Prima che la Polizza Iniziasse"?
Il punto di cutoff non è sempre così netto come la data di inizio della polizza. La maggior parte delle polizze include periodi di attesa — in genere 14 giorni per la malattia e 48 ore per gli incidenti — durante i quali le condizioni che insorgono sono ancora trattate come preesistenti. Questo protegge gli assicuratori dai proprietari che stipulano una copertura quando il loro animale domestico è già visibilmente malato.
Oltre ai periodi di attesa, la definizione di "preesistente" generalmente comprende:
- Qualsiasi condizione annotata o trattata da un veterinario prima dell'inizio della polizza
- Qualsiasi sintomo che un veterinario avrebbe potuto ragionevolmente riconoscere come indicativo di una condizione in sviluppo
- Condizioni congenite (presenti dalla nascita) in alcune polizze, anche se non diagnosticate fino a dopo l'inizio della copertura
- Condizioni ereditarie nelle razze note per essere predisposte, a seconda della formulazione della polizza
Il punto di esclusione ereditaria e congenita è particolarmente importante. Alcuni assicuratori economici escludono tutte le condizioni ereditarie per determinate razze — il che significa che la displasia dell'anca di un Labrador o la condizione cardiaca di un Cavalier potrebbe essere automaticamente esclusa, indipendentemente dal fatto che il singolo cane abbia mostrato sintomi.
Come gli Assicuratori Vengono a Conoscenza delle Condizioni Preesistenti
Quando fai un reclamo, il tuo assicuratore quasi sempre richiederà la cartella clinica veterinaria completa del tuo animale domestico dal tuo veterinario. I veterinari sono tenuti a fornirla, e i record in genere risalgono anni indietro. Gli assicuratori hanno team di reclami il cui compito è identificare i collegamenti tra le condizioni rivendicate e qualsiasi storia veterinaria precedente.
Questo è il motivo per cui è critico non misrepresentare mai la storia sanitaria del tuo animale domestico in una domanda. La mancata divulgazione — anche involontaria — può invalidare l'intera polizza, non solo il reclamo specifico in questione. Se non sei sicuro se qualcosa nella storia del tuo animale domestico conta come una condizione preesistente, chiama l'assicuratore prima dell'acquisto e chiedi loro direttamente. Ottieni la loro risposta per iscritto o via email.
Puoi Ottenere un'Assicurazione per un Animale Domestico Con Condizioni Preesistenti?
Sì — ma con avvertenze. La maggior parte degli assicuratori standard ti offriranno comunque una polizza per un animale domestico con condizioni preesistenti; semplicemente non copriranno quelle condizioni specifiche. Il resto della polizza — incidenti e malattie non correlate alle condizioni escluse — rimane in vigore. Questo può comunque fornire una protezione preziosa contro emergenze non correlate.
Un piccolo numero di assicuratori specializzati e schemi offrono una copertura che include alcune condizioni preesistenti, ma questi sono rari, costosi, e spesso limitati in quello che effettivamente pagheranno. Se il tuo animale domestico ha una grave condizione cronica, i premi per qualsiasi copertura significativa potrebbero non essere economicamente convenienti.
Alternative che vale la pena considerare per gli animali domestici con condizioni preesistenti croniche includono:
- Stipulare una polizza che copre tutto il resto e autofinanziare la condizione nota
- Chiedere al tuo veterinario un piano sanitario della struttura per i costi di routine e di assistenza continua
- Costruire un fondo di risparmio dedicato specificamente per la gestione continua della condizione nota
Cambiare Assicuratore Con un Animale Domestico che Ha Condizioni Esistenti
Questo è dove molti proprietari si trovano in difficoltà. Se il tuo animale domestico ha sviluppato una condizione mentre era coperto dall'assicuratore A, e passi all'assicuratore B, l'assicuratore B tratterà quella condizione come preesistente e la escluderà. Cambiare per risparmiare