Die Grenzen der Tierversicherung
Eine Tierversicherung ist keine finanzielle Garantie, dass alle Tierarztkosten übernommen werden. Jede Police hat Bedingungen, Limits und Ausschlüsse, die Lücken zwischen den Kosten beim Tierarzt und dem entstehen, was der Versicherer zahlt. Um wirklich finanziell vorbereitet zu sein, ist es wesentlich, diese Lücken zu verstehen — bevor Ihr Haustier erkrankt.
Selbstbehalte
Jede Tierversicherungspolice enthält einen Selbstbehalt: den Betrag, den Sie zahlen müssen, bevor der Versicherer einen Anspruch bezahlt. Selbstbehalte liegen typischerweise zwischen 99 € und 250 € pro Erkrankung pro Jahr, wobei einige Policen es Ihnen ermöglichen, einen höheren freiwilligen Selbstbehalt zu wählen, um niedrigere Prämien zu erhalten. In einem Jahr, in dem Ihr Haustier zwei oder drei separate Erkrankungen entwickelt, müssen Sie den Selbstbehalt möglicherweise mehrmals zahlen. Eine Police mit 150 € Selbstbehalt und drei aktiven Erkrankungen bedeutet 450 € garantierte Eigenkosten, bevor die Versicherung einen Betrag übernimmt.
Mitversicherung
Viele Policen — besonders für ältere Haustiere — enthalten eine Mitversicherungsklausel, die verlangt, dass Sie einen Prozentsatz jedes Anspruchs zahlen, typischerweise 10 bis 25 Prozent, auch nachdem der Selbstbehalt bereits angewendet wurde. Bei einer 4.000-Euro-Rechnung für einen chirurgischen Eingriff mit 150 € Selbstbehalt und 20 Prozent Mitversicherung beträgt Ihr Anteil nach Abzug des Selbstbehalts ungefähr 770 €. Das ist eine erhebliche Summe, die Sie kurzfristig aufbringen müssen.
Ausschlüsse und Wartezeiten
Vorbestehende Erkrankungen sind in praktisch jeder Police ausgeschlossen. Erkrankungen, die während einer Wartezeit entstehen — normalerweise die ersten 14 Tage nach Policenbeginn — sind ebenfalls ausgeschlossen. Zahnerkrankungen, erbliche Erkrankungen bei bestimmten Rassen und komplementäre Therapien können je nach Police ausgeschlossen sein. Wenn Ihr Haustier Notfallbehandlung für eine ausgeschlossene Erkrankung benötigt, fallen die gesamten Kosten für Sie an, unabhängig davon, ob Sie jahrelang Prämien gezahlt haben.
Verwaltungsverzögerungen
Versicherungsansprüche brauchen Zeit für die Bearbeitung. In einem Notfall muss der Tierarzt das Geld am selben Tag oder bald danach erhalten — er kann nicht wochenlang auf die Erstattung durch die Versicherung warten. Wenn Ihr Versicherer keine direkte Zahlung an die Praxis anbietet (was einige tun, aber nicht alle), müssen Sie die gesamte Rechnung sofort bezahlen und die Erstattung später anfordern. Ohne Ersparnisse oder einen Notfallfonds entsteht damit ein erhebliches praktisches Problem, auch wenn Sie vollständig versichert sind.
Wie hoch sollte Ihr Notfallfonds sein?
Tierärzte und Finanzberater, die in der Haustierpflege tätig sind, empfehlen im Allgemeinen einen Mindestsicherheitsfonds von 1.000 € für Katzenbesitzer und 1.500 bis 3.000 € für Hundebesitzer. Die höhere Summe berücksichtigt die typischerweise höheren Operationskosten für größere Tiere und die Häufigkeit teurer orthopädischer Verletzungen — Kreuzbandverletzungen, Hüftdysplasie, Bandscheibenerkrankungen — bei bestimmten Rassen.
Wenn Sie eine Rasse besitzen, die für erhebliche Gesundheitsprobleme bekannt ist — Französische Bulldoggen, Cavalier King Charles Spaniels, Bulldoggen, Deutsche Schäferhunde — oder ein Haustier, das sich dem mittleren oder höheren Alter nähert, ist das obere Ende dieser Spanne ein realistischeres Ziel. Diese Tiere sind am wahrscheinlichsten mit ernsthaften und teuren Gesundheitsproblemen konfrontiert.
Für Haushalte mit mehreren Haustieren sollte der Fonds proportional skaliert werden. Ein Haushalt mit zwei Hunden sollte idealerweise einen Fonds halten, der einen schwerwiegenden Notfall für einen der Hunde abdecken könnte, ohne die Reserve ganz aufzubrauchen.
Wo Sie Ihren Notfallfonds aufbewahren
Ein Notfallfonds ist am nützlichsten, wenn er liquide ist — kurzfristig verfügbar ohne Strafen. Ein separates Sofortzugriff-Sparkonto, das von Ihrem täglichen Girokonto getrennt ist, ist der unkomplizierteste Ansatz. Wenn Sie es separat aufbewahren, reduzieren Sie die Versuchung, es für Nichtnotfälle zu verwenden, und können Ihren Fortschritt zum Zielzetrag leichter verfolgen.
Sparkonten mit hohen Zinsen und Sofortzugriff, Geldmarktkonten und Sparanleihen sind alle geeignete Orte für einen Notfallfonds. Vermeiden Sie es, das Geld in eine Festzinsanlage oder ein Sparkonto mit Kündigungsfrist zu sperren, wo der Zugriff Tage dauern kann oder mit einer Strafe verbunden ist — Sie benötigen dieses Geld möglicherweise dringend.
Eine Kreditkarte mit angemessenem Kreditlimit kann im Notfall als echte Reserve dienen, sofern Sie die Disziplin haben, diese schnell abzubauen. Die Gefahr besteht darin, dass Kreditkartenschulden für die Haustierpflege teuer werden können, wenn sie nicht schnell getilgt werden. Eine Kreditkarte sollte ein Notfallmittel sein, kein Ersatz für echte Ersparnisse.
Was zu tun ist, wenn Sie sich Notfallbetreuung nicht leisten können
Das Wichtigste, wenn Sie sich die Notfallbetreuung beim Tierarzt wirklich nicht leisten können, ist, Ihrem Tierarzt sofort ehrlich zu sagen. Tierärzte erleben finanzielle Schwierigkeiten regelmäßig und die meisten sind geschult, diese Gespräche sensibel zu führen. Sie können Ihnen oft helfen, die wichtigsten Maßnahmen zu priorisieren, gestaffelte Behandlungspläne zu erkunden oder externe Hilfsquellen zu identifizieren.
PDSA und Blue Cross
Die PDSA bietet kostenlose und subventionierte Tierarztbetreuung für Haustierbesitzer, die berechtigte einkommensabhängige Leistungen erhalten. Um Zugang zu dieser Betreuung zu erhalten, müssen Sie im Einzugsgebiet eines PDSA-Tierkrankenhauses wohnen und einen Nachweis Ihrer Leistungsberechtigung mitbringen. Der Blue Cross betreibt ähnlich Tierkliniken, die subventionierte Betreuung für diejenigen in finanzischen Schwierigkeiten anbieten. Diese Dienste sind nicht in allen Teilen des Vereinigten Königreichs verfügbar und sind als Sicherheitsnetz für diejenigen mit den niedrigsten Einkommen konzipiert — nicht als allgemeine Alternative zur Versicherung für arbeitende Haushalte.
Rasse- und Tierschutzorganisationen
Einige Rassenclubs unterhalten kleine Wohlfahrtsfonds, die zur Deckung der Behandlungskosten für Besitzer ihrer spezifischen Rasse beitragen können, die sich in echten finanziellen Schwierigkeiten befinden. Tierschutzorganisationen einschließlich der RSPCA, Cats Protection und Dogs Trust bieten gelegentlich finanzielle Unterstützung für Tierarztbetreuung in außergewöhnlichen Umständen an. Diese Fonds sind begrenzt und nicht garantiert, aber es lohnt sich zu fragen, wenn Sie sich in einer echten Krise befinden.
Das ehrliche Gespräch
Wenn die Betreuung wirklich über Ihren finanziellen Mitteln liegt, kann Ihr Tierarzt mit Ihnen alle verfügbaren Optionen besprechen, einschließlich palliativer Betreuung zur Schmerzbekämpfung und Linderung von Unbehagen, Überweisung an eine Tierschutzorganisation, die Ihr Haustier umsetzen und seine Behandlung finanzieren kann, und, wenn es keine andere Option gibt, humane Euthanasie, um Leiden zu verhindern. Diese Gespräche sind immer schwierig, aber es ist besser, sie zu führen als zu vermeiden.
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